Combien épargner pour une retraite décente ?

Les banques en sont convaincues : la retraite par capitalisation est l’avenir de la retraite par répartition. « Constituer au plus tôt une épargne retraite, pour compléter votre future pension, est devenu indispensable », clame ainsi la Banque postale. Sur les sites Internet des banques, ont déjà fleuri des simulateurs en ligne afin de calculer le montant de l’épargne qui sera nécessaire à une retraite décente. Au programme, estimation du montant de la retraite à taux plein, puis présentation de produits d’épargne correspondant aux aspirations des clients. Bien évidemment, rien n’est dit sur les risques. Certains exemples, avant même la réforme à venir, montrent combien la retraite par capitalisation sera rude pour le porte-monnaie, même dans l’hypothèse de carrières sans encombres.
Si l’on prend le cas de Nicole, 40 ans, fonctionnaire depuis qu’elle a 25 ans, gagnant 2 300 euros brut (soit environ 1 800 euros net) par mois, la simulation proposée par le CIC est révélatrice de ­l’effort financier exigé par la retraite par capitalisation. Ayant eu deux enfants, elle a choisi de s’octroyer deux ans de congé parental, mais ne s’imagine pas « tenir » plus tard que ses 60 ans pour prendre sa retraite. Le simulateur lui indique qu’elle touchera 1 128 euros brut de retraite de base avec un taux de remplacement de 52 %. Nicole envisage d’épargner dès aujourd’hui 80 euros chaque mois pour s’assurer une retraite complémentaire par capitalisation. Combien touchera-t-elle de revenus complémentaires ? 40 euros par mois de rente mensuelle à vie… Pas de quoi aller la passer au soleil !